三、支付結算業務(★★★)

支付結算業務是銀行的中間業務，主要收入來源是手續費收入。

傳統的結算方式是指“三票一匯”，即匯票、本票、支票和匯款。在銀行為國際貿易提供的支付結算及帶有貿易融資功能的支付結算方式中，通常是采用匯款、信用證及托收。

1.匯票

匯票分為銀行匯票和商業匯票。

銀行匯票是由出票銀行簽發的。

商業匯票是由出票人簽發的，出票人一般是企業。商業匯票又分為商業承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。

2.本票

銀行本票是銀行簽發的，用于單位和個人在同一交換區域支付各種款項。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

實踐中，沒有銀行支票賬戶的客戶一般采用銀行本票。

3.支票

支票是出票人簽發的，可用于單位和個人的各種款項結算，分為現金支票、轉賬支票、普通支票等。

4.匯款

匯款業務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

5.信用證

信用證是一種有條件的銀行支付承諾。信用證業務的主要特點：信用證是一項獨立于貿易合同之外 的契約。信用證業務處理的是單據，而不是與單據有關的貨物。

6.托收

托收屬于商業信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

四、銀行卡業務(★★★★★)

銀行卡是由商業銀行(或者發卡機構)發行的具有支付結算、匯兌轉賬、儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。銀行卡可根據不同的分類標準分為多種類型。

1.信用卡

信用卡是指由商業銀行或非銀行發卡機構向其客戶提供的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的信用支付工具。

商業銀行信用卡業務主要包括發卡業務和收單業務。發卡業務包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發放、交易授權、交易處理、交易監測、資金結算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業務環節。

收單業務包括商戶資質審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權、處理交易信息、交易監測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務等業務環節。

按照發行對象不同，商業銀行發行的信用卡可分為個人卡和單位卡。單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

信用卡按是否向發卡銀行交存備用金，信用卡分為準貸記卡和貸記卡兩類。

信用卡消費信貸具有的特點：

①循環信用額度。

②具有無抵押無擔保貸款性質。

③一般有最低還款額要求。我國銀行規定的最低還款額一般是應還金額的l0%。

④通常是短期、小額、無指定用途的信用。

⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。

2.借記卡

借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲戶的活期儲蓄存款賬戶相聯結，卡內消費、轉賬、ATM取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能。

借記卡按功能的不同分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。轉賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉賬結算、存取現金和消費功能。專用卡是具有專門用途，在特定領域使用的借記卡，具有轉賬結算、存取現金功能。儲值卡是發卡銀行根據持卡人的要求將其資金轉至卡內存儲，交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

五、代理業務(★)

1.代收代付業務

代收代付業務是商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項收付事宜的業務。目前主要是委托收款和托收承付兩類。

2.代理銀行業務

①代理政策性銀行業務，即商業銀行受政策性銀行的委托對其自主發放的貸款代理結算并對其賬戶資金進行監管的一種中間業務。目前主要代理中國進出口銀行和國家開發銀行業務。

②代理中央銀行業務主要包括代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業務。

③代理商業銀行業務是商業銀行之間相互代理的業務，包括代理結算業務、代理外幣清算業務、代理外幣現鈔業務等。

3.代理證券業務

代理證券資金清算業務主要包括：

①一級清算業務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結算公司之間發生的資金往來業務。

②二級清算業務，即法人證券公司與下屬證券營業部之間的證券資金匯劃業務。

4.代理保險業務

代理保險業務是指代理機構接受保險公司的委托，代其辦理保險業務的經營活動。

代理保險業務的種類主要包括：代理人壽保險業務、代理財產保險業務、代理收取保費及支付保險金業務、代理保險公司資金結算業務。

5.其他代理業務

(1)委托貸款業務

委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。

(2)代銷開放式基金

開放式基金代銷業務是指銀行利用其網點柜臺或電話銀行、網上銀行等銷售渠道代理銷售開放式基金產品的經營活動。

(3)代理國債買賣

銀行客戶可以通過銀行營業網點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。

（責任編輯：xy）

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