16.簡述現代金融與傳統金融相比的不同之處。與傳統金融相比，現代金融一是與實質經濟的關聯度不一樣，二是在促進實質經濟發展中所起的作用不一樣，三是作用原理不一樣。

17.簡述商業銀行通過提供網絡銀行業務如何提高競爭力？
商業銀行提供網絡銀行服務使商業銀行的管理邊界相對擴展了，同時也使其管理成本和整個產業的成本相對地減少，形成無邊界金融服務產品創新的循環過程。從網絡銀行對銀行業中間分銷網絡的替代效應看，網絡銀行提供的虛擬金融服務柜臺使商業銀行可以直接將分銷前端延伸到各個營銷人員或經紀人，從而可以不通過開設分支機構，達到與傳統商業銀行的龐大分銷網絡同樣的效果，實現商業銀行在虛擬金融服務市場上的高度扁平化。網絡銀行業務給商業銀行提供了創造銀行知識優勢的平臺。在這個平臺上，商業銀行形成了全行業乃至整個金融服務業有別于其它行業或產業的無邊界發展空間。網絡銀行實際上就是一種無邊界銀行，它突破了網點約束對銀行業務擴張的限制，使金融服務從有形的物理世界延伸到無形的數字世界。

18.商業銀行如何運用信息以提高競爭力？首先，運用信息提高內部管理效率。如美國一些大銀行的調研部門建立了大范圍的信息網，并實時將銀行內部信息和客戶信息傳遞給設在紐約、倫敦、東京和巴黎等地的分支機構。其次，運用信息爭取客戶。美國許多大銀行采用“數據挖掘”、“數據倉庫”等方式進行信息的廣泛收集和深入分析。由于差別信息服務照顧到各類型客戶的需求，可使銀行更容易保住現有客戶，吸引更多潛在客戶。再次，運用信息降低銀行的風險。通過對商業客戶信息、消費市場信息、客戶信用卡統計信息、銀行客戶統計信息等進行分析，可劃分客戶信用等級；通過對企業借貸信息、投資信息、上市信息等分析，可劃分企業風險等級。

19.簡述支付系統的直接參與者和間接參與者都有哪些。
①中國支付系統的直接參與者是國有商業銀行和人民銀行，所有直接參與者銀行的分支機構，既是支付交易的最初發起者銀行屆是支付交易的最終接收者銀行。②中國支付系統的間接參與才是商業銀行的廣大客戶以通過商業銀行代理，并參與中國支付系統資金清算處理的其它各種金融機構。

20.簡述支付系統不同參與者對系統的不同要求。 ①個人消費者：由于每天都要進行大量的消費支付，金額不大但支付頻繁，要求方便使用方式靈活②零售商業部門：使用方便，靈活，所接受的支付工具具有信用擔保③工商企業部門：往往支付金額大，支付時間要求急迫，而且應該最大限度的降低流動資金的占用額和占用時間④金融部門：如中央銀行，證券，外匯交易等，支付筆數少，金額大，時效性要求急，必須防止風險和不必要的流動資金占用⑤外貿部門：由于貿易的國際化發展迅速，金融業的國際化趨勢也越來越強勁，要求支付能以最良好的方式進入國際支付系統⑥政府/公共事業部門：既是經濟活動的買方，又是賣方，支付需求與工商企業部門類似，且政府部門還有一系列的財政，稅務收支和債務管理收支等支付，對支付系統的要求，更具多樣性。

21.簡述ATM授權和POS授權系統在使用方式上有何不同。
①ATM發卡者，通常都是銀行或其代理者，ATM的設置也很靈活，可以在銀行，商店，旅館，機場等支付交易頻繁的地方，對持卡者的識別，采用個人標識碼PIN②POS系統，通常都是裝置在商業銷售點支付的系統，對于不具備PIN識別能力的POS終端，一般采用脫機方式，如對照簽名或個人身份證的方法進行持卡者身份的識別。

22.簡述小額批量支付系統的特點，參與者及運行原則。
小批量支付系統BEPS，既可以是基于紙憑證輸入，輸出，電子信息傳輸的支付系統；也可以是基于聯機或脫機電子輸入，輸出方式的電子支付系統。系統的直接參與者是在中央銀行開設結算賬戶的金融機構，或者通過直接參與者進行代理的間接參與者。系統運行的原則是，由發起支付交易的系統參與者發出支付交易批文件，系統按照接收支付交易的系統參與者，對批文件進行分類，借記，貸記交易雙方賬戶，再按批傳送給支付交易接收者。

23.簡述主證券簿記系統的概念特點及功能。
作為銀行支付系統，通常所說的證券簿記系統，是特指政府證券的保證和交易系統。這種系統的特點是買入，賣出政府債券實施其宏觀貨幣政策，因而導致了這種系統實時，可*和安全性的高要求。通常這種系統與大額資金轉賬系統相結合，在證券系統進行證券交易交割的同時完成資金從買方賬戶到賣方賬戶的轉移。

24.簡述貨記支付的處理過程。
貸記支付的處理過程為：客戶向其銀行發出貸記轉賬指令，告訴銀行轉賬的金額，收款人付款日期等。銀行按指令的要求向收款人轉賬。對特定的收款人，客戶可以直接將銀行常年定單給這些收款人，進行定期支付，然后銀行在指定的日期進行貸記轉賬。

25.簡述選擇支付工具的原則。①適應自動化處理要求②滿足不同金額支付需求③盡量減少支付工具類型④在一個國家內，只有一兩種支付工具占主導地位

26.簡述銀行卡支付系統的局限性。①首先，銀行卡在使用發卡行給予的信用限額時，盡管在某種情況中商家的開戶行和發卡行可能是同一家銀行，但在通常情況下需要持卡人，商家的開戶行和客戶的發卡行四方共同參與才能完成②其次，銀行卡支付系統難以防止欺詐。現行的銀行卡可能被竊和不當使用，并且接受銀行支付的商家也可能被騙。另外，發卡行和商家的開戶行實際有可能承擔銀行卡支付中出現的欺詐損失。商家發生的銀行卡欺詐也造成銀行的損失相當可觀。

27.簡述中國國家金融網服務對象的作用及其通信服務對象。
CNFN的通信服務對象是國有商業銀行，中國人民銀行和其它銀行及金融機構遍布全國各地的分支機構。①國有商業銀行：CNFN將適應各種形勢要求，在總行分行，和基層營業網點三個層次把我國各商業銀行遍布全國各地的營業網點與中國人民銀行的各級支付資金清算處理中心連接在一起，提供完善的金融數據通信服務，加速支付資金結算。因此，CNFN的國有商業銀行通信服務對象是：各家商業銀行總行，各家商業銀行省，城市，縣分支行；各家商業銀行面對客戶的基層營業網點等。②中國人民銀行：中國人民銀行作為跨行支付交易的最終結算者，為了金融貨幣政策的決策的需要，必須以跨行計算機通信網絡支撐的支付資金清算系統為工具，向各家商業銀行及其它金融機構提供完善的支付資金清算服務，并通過服務，達到監督，控制我國金融業和實施貨幣政策職能的目標。因此，中國人民銀行要在總行，省，市分行和縣支行等各個層次，實現與商業銀行和其它金融機構的通信連接，CNFN的中國人民銀行通信服務對象是：中國人民銀行總行及其相應的支付資金清算處理中心；中國人民銀行省分行及其直屬機構；中國人民銀行城市分行及其相應的支付資金及清算處理分中心；中國人民銀行現支行及其清算處理點等③其它銀行及金融機構：在中國人民銀行開立有資金清算賬戶的銀行，將根據需要，提供類似國有商業銀行各層次分支機構的通信服務。

28.簡要介紹組成的分級網絡。①國家級主干網絡NN是連接一級處理節點NPC和二能級處理節點CPC的廣域網絡，在今后相當長的時期內以衛星通信為主，地面網，衛星網相互補充，相互備份進行建設②區域級網絡RN，是覆蓋二級處理節點CPC和三級處理節點CLB的廣域網絡。原則上采用我國郵電部門的場面X.25公用數據通信網絡，或數字數據所提供的虛擬專用網服務，組成金融系統公用通信網絡。但也不打排除少數邊遠，通信不便或者特殊需要的地區，采用衛星通信鏈路組成區域網絡，或者衛星用戶站CLB與NPC的直接通信連接。

29.簡述不同電子貨幣系統的特點。①電子支票系統。電子支票系統通過剔除紙面支票，最大限度地利用了當前銀行系統的自動化潛力。電子支票方式的付款可脫離現金和紙張進行。電子支票傳輸系統目前一般是專用網絡系統，國際金融機構通過自己的專用網絡，設備，軟件及一套完整的用戶識別，標準報文，數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。這種方式已經較為完善，現在發展的主要問題是擴充到IP網絡WEB方式操作。今后將逐步過度到公共互聯網絡上進行傳輸②銀行卡系統。銀行卡支付是金融服務的常見方式，可在商場，飯店及其它場所中使用。銀行發行最多是信用卡，可采用聯網設備在線刷卡記帳，POS結賬，ATM提取現金等方式進行支付。信用卡是目前應用最為廣泛的電子貨幣，它要求在線連接使用。我國主要在銀行專用網絡中應用③電子現金。電子現金是以數字化形式存在的現金貨幣，其發行方式包括存儲性質的預付卡（電子錢包）和純電子系統形式的用戶號碼數據文件等形式。電子現金具有靈活性和不可跟蹤性，不需要連接網絡就可以使用，但是它也給我們帶來發卡，管理和安全驗證等重要問題。

30.簡要介紹電子現金的基本情況。
①概念：電子現金是以數字化形式存在的現金貨幣，其發行方式包括存儲性質的預付卡（電子錢包）和純電子系統形式的用戶號碼數據文件等形式。②主要好處：就是它可以提高效率，方便用戶使用。電子現金具有靈活性和不可跟蹤性，不需要連接網絡就可以使用。③問題：但是它也給我們帶來發卡，管理和安全驗證等重要問題。技術上各個商家都可以發行電子現金，如果不加以控制，電子商務將不可能正常發展，甚至由此帶來相當嚴重的經濟金融問題。電子現金的安全使用也是一個重要的問題，包括限于合法人使用，避免重復使用等。對于無國家界線的電子商務應用來說，電子現金還存在稅收和法律，外匯匯率的不穩定，貨幣供應的干擾和金融危機可能性等潛在問題。有必要制定嚴格的經濟金融管理制度，保證電子貨幣的正常運行。

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（責任編輯：liushengbao）

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